Comment fonctionne un regroupement de crédits ?

Il arrive que des emprunteurs contractent plusieurs crédits. Ces crédits peuvent être de différentes natures, comme :

• Un crédit auto ;
• Un prêt immobilier ;
• Un prêt étudiant ;
• Un crédit à la consommation ;
• Un prêt professionnel ;
• Etc.

L’emprunteur peut ainsi devoir rembourser chaque mois plusieurs crédits, qu’il s’agisse de deux, de trois ou de quatre crédits différents. Les mensualités sont alors versées aux différents organismes ayant octroyé les crédits.

À noter que ces crédits peuvent avoir été souscrits à différentes périodes de la vie. Ainsi, le prêt étudiant contracté à 20 ans s’additionne au prêt auto souscrit à 28 ans. À 30 ans, ces deux prêts ne sont pas encore soldés et sont donc toujours en cours. Les mensualités continuent d’être versées aux deux organismes.

Un regroupement de crédits correspond à une opération bancaire qui permet de regrouper les différents crédits dans un seul nouvel emprunt. Les différentes mensualités sont remplacées par une seule mensualité à verser à un seul et même organisme.

Dans notre précédent exemple, le prêt étudiant et le prêt auto fusionnent pour devenir un seul nouveau crédit remboursé grâce à une seule échéance. Si la personne désire acheter un bien immobilier, le prêt immobilier est regroupé avec le prêt étudiant et le prêt auto.

Pourquoi faire un regroupement de crédits lors d’un achat immobilier ?

La réussite d’un projet d’achat immobilier est conditionnée par l’obtention d’un prêt immobilier. En effet, dans la majeure partie des cas, un crédit bancaire est nécessaire pour acquérir un bien immobilier et financer son achat. Pour octroyer un crédit immobilier, les banques analysent deux éléments, à savoir :

• Le dossier de demande de prêt bancaire ;
• Le profil emprunteur.

Cette analyse passe par une vérification du niveau d’endettement du futur propriétaire et de sa capacité de remboursement. S’il rembourse déjà plusieurs prêts tous les mois, il peut être difficile d’ajouter une mensualité supplémentaire.

C’est à ce moment-là qu’intervient le regroupement de crédits. Le fait de regrouper des crédits offre plusieurs avantages à un futur propriétaire et notamment celui de baisser son taux d’endettement et d’améliorer son reste à vivre. En effet, le principe de cette opération bancaire consiste à :

• Regrouper les différents crédits au sein d’une même mensualité et d’un seul emprunt ;
• Allonger la durée de remboursement.

Le fait d’allonger la durée du nouveau crédit permet de baisser automatiquement le montant à rembourser chaque mois. De cette manière, l’emprunteur a la possibilité d’augmenter sa capacité de remboursement mensuelle.

Comment préparer sa demande de crédit immobilier grâce à un regroupement de crédits ?

Pour financer un achat immobilier avec un regroupement de crédits, il faut savoir ce qu’implique cette opération financière. Il faut également bénéficier d’une vision d’ensemble afin de faire les meilleurs choix.

Avoir une vision d’ensemble avant de regrouper ou faire racheter ses crédits

Préparer un projet d’achat immobilier nécessite d’avoir une vision d’ensemble. Ainsi, le futur propriétaire doit tenir compte de sa situation personnelle et de sa situation professionnelle. Il doit également prendre en considération les fluctuations du marché de l’immobilier, sans oublier l’évolution des taux d’intérêt.

Tous ces éléments doivent être pris en compte au moment de préparer un dossier de demande de crédit bancaire. C’est pour mettre toutes les chances de son côté et pour présenter un dossier solide qu’il est recommandé de s’adresser à un courtier en crédit immobilier.

Travaillant en direct avec les banques, le courtier sait comment optimiser les dossiers de demandes de prêts bancaires. Il peut également proposer de mettre en place un regroupement de crédits et orienter l’emprunteur vers un expert du rachat et du regroupement de crédits.

Être vigilant sur certains points du regroupements de crédits

Lorsque l’on prépare un dossier de demande de crédit immobilier avec un regroupement de crédits, il convient de rester vigilant sur plusieurs points. En effet, regrouper des crédits, ou les racheter, entraîne plusieurs conséquences.

Les frais de remboursement anticipé 

Premièrement, la souscription d’un nouveau prêt impose de solder les précédents prêts. Pour cela, l’emprunteur doit s’acquitter des frais de remboursement anticipé. Ces frais peuvent varier en fonction des crédits. Au moment de renégocier des prêts, il est important de calculer le montant global de ce genre de frais.

Le coût global du nouveau crédit 

Deuxièmement, l’allongement de la durée globale du nouveau crédit fait augmenter le coût global du crédit. Si un crédit est remboursé sur une période plus longue, les intérêts et le coût de l’assurance augmentent. L’emprunteur doit veiller à ce que le coût de ce nouveau financement reste acceptable pour sa situation.

La renégociation des conditions du prêt 

Troisièmement, s’agissant d’un nouveau prêt, il faut veiller à ce que le taux d’intérêt reste avantageux. Un regroupement de crédit permet de renégocier les conditions des crédits. Garantie, taux d’intérêt ou encore indemnités de remboursement anticipé, cette renégociation doit rester avantageuse pour l’emprunteur.

Les frais de dossier 

Quatrièmement, le rachat ou le regroupement de crédits implique la souscription d’un nouvel emprunt. Des frais de dossier sont alors facturés à l’emprunteur. Ces frais peuvent également faire augmenter le coût total de l’opération financière.

En résumé, le regroupement de crédits est une très bonne solution pour préparer son projet d’achat immobilier. Mais il doit être réalisé en suivant les conseils d’un spécialiste afin qu’il reste avantageux.

Pour certains emprunteurs, le fait de regrouper un crédit immobilier avec un crédit à la consommation, ou crédit conso, constitue la seule solution envisageable pour acquérir un bien immobilier. Sans le regroupement de crédit, ils ne pourraient pas bénéficier d’un nouvel emprunt et ne pourraient donc pas financer l’achat d’un bien immobilier.

EN SAVOIR PLUS

• Qu’est-ce qu’un crédit immobilier ?
• Pourquoi choisir ICC Finance pour votre regroupement de crédits ?
• Tout savoir sur le regroupement de crédits
• 5 conseils pour obtenir un crédit immobilier sans apport
• Comment se constituer un apport pour son prêt immobilier ?
• Les différents types de crédits immobiliers